O golpe pode começar com uma mensagem aparentemente enviada pelo banco. Em outro caso, com um áudio que reproduz a voz de alguém da família. Às vezes, o primeiro contato é um anúncio de investimento, um perfil falso ou uma ligação que transmite urgência.
O objetivo continua conhecido: conquistar a confiança da vítima para obter dinheiro, informações ou acesso a contas. O que está mudando são as ferramentas disponíveis para tornar essas abordagens mais convincentes, personalizadas e numerosas.
A inteligência artificial não inventou a fraude digital. Mas passou a oferecer novos recursos para quem tenta enganar pessoas e empresas — da produção de mensagens à criação de vozes e imagens sintéticas.
O desafio já não é apenas reconhecer um erro de português ou uma página malfeita. É aprender a verificar a identidade de quem está do outro lado, mesmo quando tudo parece verdadeiro.
Da fraude artesanal à chamada fábrica de golpes
Durante muito tempo, os golpes digitais foram associados a mensagens genéricas, sites falsos e ligações de criminosos que se passavam por funcionários de instituições conhecidas.
Essas práticas continuam existindo. A diferença é que parte do trabalho pode ser facilitada por ferramentas de automação e inteligência artificial.
Sistemas capazes de produzir textos, adaptar mensagens e gerar conteúdo audiovisual reduzem o esforço necessário para criar abordagens fraudulentas. Isso permite que criminosos testem diferentes histórias, explorem informações públicas e alcancem mais pessoas.
Mas é importante fazer uma distinção: nem toda fraude digital utiliza IA, e nem todo golpe que envolve IA é totalmente automatizado. Em muitos casos, a tecnologia apenas reforça técnicas antigas de manipulação.
O que significa fraude como serviço?
O termo fraud as a service — fraude como serviço — descreve a oferta de recursos e serviços criminosos que podem ser utilizados por outros fraudadores.
Nesse modelo, diferentes participantes podem atuar na criação de ferramentas, na obtenção de dados ou na execução das fraudes. Essa divisão de tarefas ajuda a explicar por que algumas operações criminosas conseguem funcionar em escala.
A inteligência artificial pode ampliar determinadas capacidades desse mercado, especialmente na produção de conteúdo convincente. No entanto, não é correto afirmar que todos esses serviços dependem dela.
O ponto central é outro: o crime digital também pode funcionar por meio de estruturas organizadas, com tarefas distribuídas e recursos reutilizados.
Os números mostram a dimensão das tentativas de fraude no Brasil
No primeiro semestre de 2025, o Indicador de Tentativas de Fraude da Serasa Experian registrou 6.937.832 tentativas de fraude, aumento de 29,5% em relação ao mesmo período do ano anterior.
Segundo o levantamento, a média foi de uma tentativa detectada a cada 2,3 segundos. Bancos e emissores de cartões concentraram 53,7% das ocorrências identificadas.
Os dados ajudam a dimensionar o problema, mas exigem uma leitura cuidadosa.
Eles representam as tentativas identificadas pelo indicador da Serasa Experian, conforme sua metodologia. Não significam que todas as fraudes foram praticadas com inteligência artificial, nem permitem concluir, isoladamente, quanto do crescimento foi causado por essa tecnologia.
Ainda assim, revelam a importância de tratar a prevenção a fraudes como uma necessidade cotidiana — para consumidores, profissionais autônomos e empresas.
Fonte: Serasa Experian, Indicador de Tentativas de Fraude, primeiro semestre de 2025.
Como a inteligência artificial aparece nos golpes digitais
A IA pode ser utilizada de diferentes maneiras. Algumas são mais visíveis, como vídeos manipulados. Outras passam despercebidas, como mensagens que imitam o estilo de comunicação de uma empresa.
Vozes clonadas: quando ouvir não basta
Imagine receber um áudio com a voz de um familiar pedindo dinheiro para resolver uma emergência.
O timbre parece familiar. A maneira de falar também. A mensagem pode mencionar informações verdadeiras sobre aquela pessoa.
Mesmo assim, a gravação pode não ter sido feita por ela.
Ferramentas de síntese de voz permitem produzir falas artificiais que imitam características de uma voz real. A qualidade varia conforme o material disponível e a tecnologia utilizada, mas o risco é suficiente para justificar uma mudança de comportamento.
O Banco Central recomenda confirmar pedidos de transferência por outro meio, inclusive porque áudios e vídeos podem ser produzidos com IA para simular pessoas conhecidas.
Regra prática: recebeu um pedido inesperado de dinheiro? Interrompa a conversa e ligue para a pessoa usando um número que você já conhecia. Não utilize apenas o contato informado na própria mensagem suspeita.
Para entender como esse tipo de manipulação pode aparecer em pedidos de transferência, veja também nosso guia sobre o golpe do Pix por deepfake.
Vídeos manipulados e falsas autoridades
Outra possibilidade envolve imagens e vídeos sintéticos, frequentemente chamados de deepfakes.
Esses conteúdos podem simular a aparência ou a fala de uma pessoa, criando a impressão de que ela fez uma declaração, recomendou um investimento ou participou de uma chamada.
A aparência convincente não comprova a autenticidade.
Antes de acreditar em uma recomendação financeira ou comunicado importante, procure a informação nos canais oficiais da instituição ou da pessoa envolvida. Um vídeo compartilhado nas redes sociais, por si só, não é confirmação suficiente.
Mensagens personalizadas e perfis falsos
Uma mensagem fraudulenta não precisa conter erros para ser perigosa.
Com informações disponíveis publicamente, criminosos podem construir abordagens que mencionam profissão, cidade, empresa ou interesses da vítima. Ferramentas de IA também podem ajudar a adaptar a linguagem para diferentes públicos.
Perfis falsos podem ser usados para iniciar conversas, criar vínculos de confiança e apresentar propostas enganosas.
Por isso, a qualidade da escrita, a foto do perfil e o conhecimento de detalhes pessoais não devem ser tratados como provas de identidade.
Cinco sinais de alerta que merecem atenção
Embora os golpes variem, alguns comportamentos aparecem repetidamente em tentativas de fraude.
1. Urgência para decidir. A pessoa afirma que você perderá dinheiro, terá a conta bloqueada ou prejudicará alguém se não agir imediatamente.
2. Pedido de sigilo. O contato insiste para que você não converse com familiares, colegas ou com a própria instituição.
3. Solicitação inesperada de dinheiro. Mesmo que a mensagem pareça vir de alguém conhecido, o pedido precisa ser confirmado por outro canal.
4. Links e páginas enviados durante a conversa. Um endereço parecido com o de uma empresa não garante que seja oficial.
5. Pedido de senhas, códigos ou aprovação de acesso. Códigos de autenticação e solicitações de login não devem ser compartilhados ou aprovados a pedido de terceiros.
Nenhum desses sinais, isoladamente, prova a existência de um golpe. Mas são motivos suficientes para interromper a interação e verificar os fatos.
Na dúvida, não continue a conversa para tentar descobrir se a pessoa é golpista. Encerre o contato e procure o canal oficial por conta própria.
Como proteger suas contas, seu dinheiro e sua identidade
Não existe uma única ferramenta capaz de impedir todas as fraudes.
A proteção mais eficaz combina hábitos de verificação, configurações de segurança e atenção às movimentações financeiras.
Ative a autenticação multifator
A autenticação multifator, conhecida pela sigla MFA, acrescenta uma etapa de verificação ao acesso de uma conta.
Assim, mesmo que alguém descubra uma senha, poderá encontrar uma barreira adicional para entrar.
Priorize a proteção do e-mail principal, das contas financeiras, das redes sociais e dos serviços que armazenam informações importantes.
Quando disponíveis, prefira métodos resistentes a phishing, como chaves de segurança e passkeys. Aplicativos autenticadores também podem oferecer proteção adicional. Códigos por SMS são melhores do que não utilizar uma segunda etapa, mas apresentam limitações.
Atenção: MFA ajuda a impedir acessos indevidos. Ela não impede, sozinha, que uma pessoa seja convencida a realizar um Pix ou fornecer informações durante uma fraude.
Use senhas diferentes e mantenha os dispositivos atualizados
Reutilizar a mesma senha em vários serviços aumenta as consequências de um vazamento.
Um gerenciador de senhas pode ajudar a criar e guardar credenciais diferentes. Também vale manter sistema operacional, navegador e aplicativos atualizados.
Desconfie de solicitações para instalar programas ou conceder acesso remoto ao celular ou computador durante um suposto atendimento.
Crie uma regra para pedidos de dinheiro
Famílias e equipes de pequenos negócios podem combinar um procedimento simples: nenhuma transferência inesperada será realizada apenas com base em uma mensagem, áudio ou vídeo.
A confirmação deve ocorrer por um canal independente e conhecido.
Em empresas, pagamentos fora da rotina, alterações de dados bancários e pedidos urgentes merecem uma segunda conferência com a pessoa responsável.
Essa medida protege contra golpes tradicionais e contra abordagens que utilizam IA.
Caiu em um golpe? O que fazer imediatamente
Mesmo pessoas cuidadosas podem ser enganadas. Quando isso acontece, agir rapidamente pode reduzir os danos.
Se você enviou dinheiro por Pix
Entre imediatamente no aplicativo ou nos canais oficiais do banco e informe que a transferência foi realizada em uma situação de fraude.
Solicite a análise pelo Mecanismo Especial de Devolução (MED), quando o caso se enquadrar nas regras do Pix.
Segundo o Banco Central, o pedido pode ser registrado em até 80 dias após a transação, mas esperar diminui as possibilidades de recuperação.
O MED permite a análise da suspeita e o bloqueio de recursos disponíveis em contas envolvidas. Ele não garante a devolução do dinheiro, que depende das circunstâncias e da existência de valores recuperáveis.
Registre também um boletim de ocorrência e preserve comprovantes, mensagens, números utilizados e demais evidências.
Se você informou uma senha ou perdeu acesso a uma conta
Acesse o serviço pelo aplicativo ou endereço oficial e utilize o procedimento de recuperação de conta.
Troque as senhas comprometidas, encerre sessões desconhecidas quando essa opção existir e revise os métodos de autenticação cadastrados.
Se a conta estiver vinculada a pagamentos, entre em contato com a instituição financeira para verificar movimentações suspeitas.
Avise seus contatos caso seu perfil tenha sido utilizado para enviar mensagens fraudulentas.
Se você clicou em um link suspeito
Clicar em um link não significa necessariamente que suas informações foram roubadas.
O risco depende do que aconteceu depois: preenchimento de dados, instalação de aplicativos, concessão de permissões ou acesso a uma página falsa.
Se você forneceu credenciais, trate-as como potencialmente comprometidas. Se instalou algo desconhecido, procure orientação técnica confiável para verificar o dispositivo.
Evite continuar interagindo com o contato suspeito.
Perguntas frequentes sobre golpes com inteligência artificial
Todo golpe digital hoje usa inteligência artificial?
Não. Muitas fraudes continuam utilizando técnicas tradicionais, como falsas centrais de atendimento, páginas fraudulentas e manipulação emocional. A IA pode facilitar ou tornar algumas abordagens mais convincentes, mas não está presente em todos os casos.
É possível identificar uma voz clonada apenas ouvindo?
Nem sempre. Algumas gravações apresentam falhas perceptíveis, mas outras podem soar convincentes. Por isso, a melhor proteção não é confiar apenas na audição: confirme pedidos importantes por um canal independente.
A autenticação em duas etapas impede golpes por Pix?
Não diretamente. Ela ajuda a proteger o acesso às contas, mas não impede que alguém seja enganado e autorize uma transferência. A prevenção exige também verificar destinatários e desconfiar de solicitações inesperadas.
O banco é obrigado a devolver todo Pix enviado em um golpe?
Não existe garantia automática de devolução. O MED permite analisar determinadas situações de fraude e tentar recuperar recursos, mas o resultado depende das regras aplicáveis, da análise das instituições e dos valores disponíveis.
O que devo fazer se alguém usar minha foto ou minha voz em um perfil falso?
Preserve as evidências, denuncie o perfil à plataforma e avise pessoas que possam receber mensagens em seu nome. Se houver tentativa de fraude ou outros prejuízos, registre a ocorrência e procure os canais oficiais adequados.
A tecnologia mudou. O cuidado também precisa mudar.
A inteligência artificial ampliou as possibilidades de criação de mensagens, imagens e vozes convincentes. Isso não significa que toda interação digital seja suspeita, nem que os mecanismos de segurança tenham deixado de funcionar.
Significa que alguns sinais antigos — como erros de português, aparência amadora ou voz diferente — já não são suficientes para avaliar a autenticidade de um contato.
A resposta não está em desconfiar de tudo indiscriminadamente. Está em verificar pedidos importantes, proteger contas e interromper situações em que alguém tenta substituir a confirmação pela urgência.
A fábrica de golpes depende, em grande parte, de uma coisa: que a vítima tome uma decisão antes de conseguir conferir a história.
Criar tempo para verificar pode ser a diferença entre uma tentativa frustrada e um prejuízo real.
Para entender melhor uma das modalidades citadas nesta reportagem, leia também nosso guia sobre o golpe do Pix por deepfake, que explica os riscos de pedidos de transferência acompanhados por vozes ou imagens sintéticas.